开放API的思与行 主持人、执笔：本刊记者 郑岩 比年来，开放 API 鞭策了银行业办事能力和办事渠道的全面临外赋能。在此历程中，几大变化使银行机构受益个中：首先是客户办事逐渐进化为用户办事，银行与用户在各类场景中成立了更多维度和更深条理的毗连。

第二是银行办事从关闭业务转化为场景办事，银行在满意客户差别场景需求的基础上整合生态、建构平台，对外办事愈加开放。第三是从独享内部生态向融入外部生态圈转化，自身降本增效的同时，告竣了与生态平台的互助共赢。

为增强金融同业对合规开 放 API、创新对外办事模式的思考，本期“对话”约访五位专家，深入探讨“开放 API 的实施路径及难点应对”。对话嘉宾 上海浦东成长银行 信息科技部总司理 陈海宁 平安银行总行派驻生意业务银行 事业部科技团队首席技能 周博 展开全文 平安银行科技中心 零售信息系统团队总监 卢健 南京银行信息技能部 副总司理 李勇 四川新网银行信息科技部 总司理 毛航 以生态毗连为焦点驱动力开放 API 主持人 贵行何时开始实施开放API计谋，初志是什么？ 陈海宁 新浦发银行无界开放银行API Bank并非天然观点，而是履历了一个慢慢深化提炼的历程。2015年浦发银行开始打仗研究API时，还只是从技能层面意识到API技能平台对IT架构开放和延展的重要意义。

2017年API开放平台投产运营后，我们逐渐发明：凭借信息直达、能力开放、场景嵌入的特点，API是绝佳的生态成员毗连器，是开放银行的基石，API与Bank相遇，将鞭策银行业务谋划发生诸多化学反映。2018年7月，浦发银行在业内率先公布了“API Bank无界开放银行”，标记着海内关于“开放银行”构思的正式落地，激发了开放银行建设的海潮。

周博、卢健 平安银行自2017年开始实施开放API计谋，初志是但愿依托API增强与互助方的毗连，扩展业务应用场景和渠道，不停堆积互联网新客户。同时，纳入互助方可以或许进一步富厚本行的产物办事，构建一个笼罩社会糊口各个方面的互联网金融生态圈。接纳尺度化的API形式，可以或许满意互助方的挪用需求，晋升复用率，降低与商户对接的开辟成本。李勇 南京银行最早在2014年开始实验使用开放API的方式与外部平台举行技能毗连、开展互助，初志是满意某一特定客户需求，办事较单一。

2017年11月，南京银行聚焦行业成长痛点，用开放的精力、先进的技能、普惠的愿景，打造出“六行代码接入”的“鑫云+”互联网金融开放平台，互助方可以尺度办事（API/SDK）形式，快速接入各种专业金融和数据办事。至此，南京银行正式开始通过平台化的方式实施开放API计谋，并在技能实施和组织保障等方面成立了相应机制。毛航 作为一家新建立的民营银行，新网银行在开业初期面对着没有场景、没有网点、没有存量客户、没有强大本钱配景的倒霉场面。

在2016年筹建阶段，为满意业务的保存和成长，对峙走数字惠普、差异化谋划路线，新网银行按照自身整体战略方针和信息科技成长规划，提出了“开放互助，万能毗连”的成长战略。作为互联网生态中互助方之间办事协同和办事融合的主要技能手段，开放API技能为新网银行的开放计谋提供了有效的技能支持。推进开放API见效显著 主持人 联合行内重点项目，请先容落地开放API计谋的详细思路和举措。

陈海宁 浦发银行开放API连续推进平台办事功效和宁静能力建设、完善配套的业务谋划体系、增强风险合规办理，以实现开放银行办事和运营模式的转变。比方，浦发API开放银行办事外贸企业，用户在跨境电商APP上即可完成跨境资金结算、外汇生意业务、网上出入统计和查对等多项金融操作，买通了“进出口企业、境外付出公司和浦发银行”的三方信息流、资金流。我们通过产物共建、风险共担的新型互助方式，打造办事外贸企业的一站式办事，办事实体经济，将来还可拓展到教育、医疗缴费、社保等各项民生范畴。

周博、卢健 平安银行开放API历经高度定制化到尺度化输出、线下对接到线上自主化开辟、散点式向平台化成长的历程。以与某电商旗下金融科技公司互助为例，2018年下半年，我行开始对“二类户+理产业品”举行API尺度的开辟，2019年将这些API对其他互助商户输出，整个历程都是通过线下开辟完成，由商户对接银行的测试情况。

2020年4月，我行将上述API公布在开放平台，商户通过平台自主在线申请API互助，并与银行测试情况举行开辟联调。2020年7月，开放银行沙箱上线，商户可通过沙箱情况与银行对接相关API，进一步缩短对接周期，降低开辟成本。在产物开辟上，以“大中台”观点打破了条线壁垒和技能界限，汇聚了平安银行万人科技步队、千人产物司理、数百个科技产物团队的英华。

比方，平安聪明都会项目为开封市民打造的掌上糊口APP，荟萃糊口缴费、公交、医疗、社保等功效，个中平安银行的钱包账户荟萃了零售一户通和电商见证宝的焦点功效，通过开放API，实现行内焦点产物功效的货架式选择，可按用户需求，快速组合布置。李勇 南京银行落实开放API计谋主要分为三个部门：第一，建设私有云平台，构建全行级开放API平台，夯实技能基础，同时，配套构建DevOps体系，实现业务应用的连续集成和火速开辟，降低出产公布风险。

第二，不停总结和提炼平台互助经验，形成尺度化API办事清单。今朝，已经总结出融资、投资、付出、账户、大众等五大类、80多个尺度API办事，并联合客户办事场景归纳出根基产物方案，形成有针对性的客户对接办册，帮忙客户快速理解，实现高效相同。第三，构建开放平台火速开辟团队，2020年在信息技能部内建立创新产物管部，统一卖力业务需求对接、设计开辟、测试联调、上线运维等。

今朝，南京银行所有外部平台互助对接都由API开放平台承载。毛航 新网银行落地开放API计谋主要涉及技能和场景两方面。技能方面，鉴戒“开放银行”模式，搭建了包括外部应用接入层、开放平台焦点层和业务功效层在内的金融开放平台，操纵开放API技能实现银行与第三方机构之间的数据共享，通过接口尺度化、功效模块化改造，实现信贷、付出等金融功效的对外输出。消费场景方面，通过API接口开放毗连场景，将银行办事进口嵌入到互助同伴的APP内，充实延伸普惠金融办事半径。

满意汽车、旅游、消费、出行及小微业务等多个范畴的金融需求，实现了金融跨场景深度融合。主持人 联合落地进展，贸易银行通过开放API得到了哪些谋划见效？ 李勇 毛航 新网银行从成长模式、技能架构、业务计谋等各层面形成开放成长格式，实现优势互补、互助共赢，形成开放的数字银行格式。截至2020年9月末，我行共计开放了凌驾300个API接口，互助的机构凌驾70个，累计发放普惠金融贷款超9000万笔，金额凌驾3300亿元。

周博、卢健 平安银行的见效主要在两方面。一是互助商户数量迅速增长。开放API的集中范围化公布以及在线开辟联调技能的应用，冲破了我行与商户对接资源的瓶颈，同时自助化、低门槛接入的优势加强了商户的互助意愿。二是金融产物的尺度化输出。

聪明都会项目今朝落地了开封市民卡APP-汴京通、周口市民卡APP-周口通、珠海市民卡APP-最珠海等10多个都会，累积笼罩千万级人群，拉动百万级零售客户增长，孝敬了亿级存款收益。陈海宁 从行业角度看，开放银行的见效集中表现于几个转变。首先是“产物办事”向“综合办事解决方案”转变。

各种开放银行建设初期均提供传统金融产物输出，在成长历程中慢慢意识到：仅提供金融产物办事能力开放无法满意多元化场景的复合需求。开放银行将按照客户的需求，整合产物、办事、科技、运营能力，以及互助方的产物和办事，融合形成综合办事解决方案。

第二是“为客户办事”向“为用户办事”转变。开放银行建设初期，沿用了银行传统渠道的办事门槛和办事方式，跟着银行通过互助同伴与最终用户在各类场景中的打仗，发生了更多维度、更深条理的毗连，当具备对最终用户的全方位需求举行洞察和办事的能力时，开放银行将逐渐帮忙银行弥合客户与用户之间的信息差异，从而在正当合规的前提下，通过生态协同完成对用户的办事。第三是“渠道互助”向“产物互助”转变。

开放银行建设初期，API开放平台主要作为技能平台用于渠道互助，即互助方作为流量导入方、银行作为产物提供方。该类互助方式缺乏生态黏性，在贸易银行产物趋同、办事趋同、竞争趋烈的大配景下，银行与互助方要增强能力共享、产物共建、风险共担的新型互助方式，并最终鞭策用户体验进级。开放API的风险及应对 主持人 在执行《贸易银行应用法式接口宁静办理规范》、API专项自查事情历程中，袒露了哪些风险点？ 毛航 新网银行针对开放API采纳了一系列技能+办理的节制手段，如身份验证、传输掩护、权限管控、查抄评估、异常预警、准入机制等。今朝存在的主要风险点有：一是业务准入风险评估难以全面笼罩，按照本行业务准入相关要求，在开展互助前，须对机构开展接入风险评估事情，由于本行业务成长迅速，互助机构多漫衍广等特点，今朝较难对须开展准入风险评估的机构举行全面笼罩；二是开源软件的宁静缝隙风险，本行在开辟业务功效时，按照功效实现选用了必然的开源软件，当发明开源软件存在零日宁静缝隙时，将影响API不变运行。

周博、卢健 在执行规范、专项自查中，平安银行总体切合要求，但也发明了一些风险点。比方：规范文件对应用方准入提出了详细要求，不仅要求评估应用方的办事客群、办事场景、市场份额、运营能力、风控能力，还要求重点考查应用方的用户信息掩护、身份核验等能力。这对银行现行的制度、技能应用和风控等方面均提出了新挑战。

再如：接口妨碍断绝计谋较为简朴，所有接口共享一套计谋，对于差别特性的生意业务接口，其合用性需要增强。好比“资金生意业务与账户信息查询类A2接口”的流量节制和妨碍断绝节制法则比“金融产物与办事信息查询类A1接口”会越发严格。呈现偶发的异常场景时，因妨碍断绝计谋参数配置禁绝确，会呈现办事被拒绝的环境。对API的办理、监测等处置惩罚办法未形成统一、完善的宁静管节制度，往往耽搁异常事件的处置机会。

李勇 主持人 对于通过自查捕捉的风险敞口，大家采纳了哪些应对方案？ 李勇 周博、卢健 一是对应用方及互助产物举行严格的背调、法令合规评审、合同评审、互助商资质及范围审核。二是对接企业信息查询平台和平安集团黑名单系统举行自动审查，对应用方举行身份有效性、完整性、真实性审核及反洗钱黑名单查抄。三是设置差别的妨碍断绝计谋参数，甚至可以做到API级此外参数节制，解决差别API对于妨碍断绝异常场景的需求。四是通过运维平台及时监控办事器运行状态、接口办事状态，生存接口生意业务日志，完善监测异常告警机制，专人跟踪处置惩罚，事件统一上报，实时处置惩罚异常事件。

毛航 在业务准入方面，一是适当简化评估流程，提高准入效率，针对组织架构完备、信息宁静能力较好、科技风险办理机制健全的部门互助机构，采纳线上访谈、长途调研、资料调阅、线上测试等方式举行评估。二是完善互助协议和保密答应，明确互助历程中两边的责任与义务，出格是客户信息掩护内容。

在软件宁静方面，一是除已有的宁静缝隙舆情监测手段外，连续增补完善监测方法，如增加宁静舆情监测互助机构、按期获取开源软件网站信息等。二是成立宁静缝隙修复机制，明确缝隙修复的方案拟定、时间、验证等要求。三是联合宁静监测设备和业务异常监测预警系统，实时发明宁静攻击、业务数据异常等环境，并启动相应的处置流程。

四是成立应急预案，一旦产生开源软件宁静缝隙事件，当即启动预案，降低事件影响。陈海宁 最近，浦发银行正式公布包括《全景银行生态宁静蓝皮书》在内的系列蓝皮书，以开放生态的康健有序成长为宁静方针，通过生态场景相关的最终用户、API使用者（互助方）、API平台方以及API提供者的配合介入，从宁静治理、宁静办理、宁静技能和宁静运营等保障办法视角，防控隐私与数据泄漏、技能、互助方信用、欺诈、洗钱、法令合规等类型风险，并依据该模型提出基于用户路程的宁静设计方法，感知用户路程风险轮廓的变化，对应采纳时空多维属性动态布置的宁静办法。

财产发起及重点事情 主持人 在数字化、特色化谋划的局势下，在技能和办事层面，贸易银行开放API面对哪些新的机缘和挑战？对API相关财产链有何发起或呼吁？ 陈海宁 业务创新方面，开放银行涉及业务范畴宽、场景多元，关联银行差别条线板块、差别部分之间的业务协作，需要银行提供更为全面、更为创新的综合解决方案，实现线上谋划。别的，根据现有流程，部门银行业务需线下管理，鞭策线上办事闭环具有较浩劫度。科技引领方面，开放银行是在金融科技成长基础之上的全新成长模式，需出力晋升科技术力，打造平台办事模式。

一方面，需要加大新技能研究与应用投入，创新办事方式，晋升数字办事能力,增强信息交互的宁静管控能力以保障信息宁静。另一方面，也需成立科技创新试错机制，这需要羁系层、银行办理层赐与直接指导和支持。周博、卢健 贸易银行开放API面对成本效益、业务合规、信息宁静等挑战，需要从技能研发、组织架构和数据治理等方面配合发力。一是重视新技能研发应用。

密切存眷新技能成长趋势及金融应用。运用金融科技完善底层基础设施、构建先进的技能支撑架构。二是重塑组织架构。

面向开放银行转型调解原有组织，从头界定责任，匹配新产物、新业务场景的办事模式，更为迅速、火速地响应客户需求。三是强化数据治理。首先是获取大量数据，增加非布局化数据办理；其次是在大数据“库存”中去除无效、低效数据，加强数据质量；最后是发挥数据价值，包括与保障信息宁静、改善办理流程、晋升业务效率、增强外部互助等相关的数字化事情。

但愿羁系部分可以出台更多的指导性或勉励性政策，进一步鞭策开放API的成长。但愿社会上有更多独立软件开辟商、互联网平台介入进来，配合搭建贸易银行与中小企业的互动桥梁。

李勇 开放API不行制止地增加了风险敞口，风险办理链条更长，风险形式也呈现新的特点和变化。部门贸易银行对于开放API的贸易模式和方针界说不清晰，盲目举行平台建设，缺少API治理，开辟模式沿袭传统的产物交付模式，难以满意市场快速变化和客户需求。

部门贸易银行为了追求短期效益忽视产物创新，将API纯真作为从第三方平台向银行引流的东西，这与开放API的战略初志相偏离。“世界正处于百年未有之大变局”，开放银行也将是将来银行业成长的局势所趋。API相关财产链的各方需要秉持开放的心态，努力迎接厘革。以开放API为契机，梳理和规范自身数字化能力和数据资产，在合规的前提下，共享能力和数据，孵化出新的能力模式，配合构建业务范畴的生态圈，为客户缔造价值。

毛航 优势在于可充实使用金融科技手段促进各类办事之间的融合，协同构建互联互通型的综合办事生态系统，构建场景端客户流量和金融机构办事供应之间的业务毗连，实现用户需求和金融产物适配，为客户提供越发便利的金融办事，形成业务可连续成长的开放式金融办事模式。面对的挑战包括:一是开放API模式是将办事能力输出给互助同伴，进而形成开放的生态体系，在业务模式、产物形态上都与传统贸易银行的业务和产物有较大差异，实施开放API战略的贸易银行需要自上而下的对此有清楚认识，并成立与之匹配的业务和产物办理流程。

二是开放API意味着需要将一些敏感数据通过宁静、合规的技能手段在网络上传输，要求贸易银行在业务宁静、数据宁静、网络宁静等方面拟定办理方案并严格落实。主持人 联合技能和办事的成长趋势，请列位谈谈本行开放API的下一步事情动态。

陈海宁 下一步，浦发银行将围绕全 景银行建设方针，从业务模式转型、技能 能力夯实、宁静体系建设三方面推进。转型业务模式，一是连续建设“浦惠抵家”等C端糊口办事平台，并为平台商户提供会员、导流、数据阐发等非金融办事。二是加速财产数字金融体系构建，运用 API 链接东西，把金融办事、科技术力输送到财产端，以“科技 + 金融”一体化方案的思维，为长尾客户提供个性化的 金融及非金融办事，以开放金融，惠及千行百业。夯实技能能力，推进数据驱动的智能 中枢应用架构转型，为“全智联”提供各种技能模型、能力和手段，满意全用户全 生命周期差别时点和场景的办事需求，实现向用户提供“全时域”“全办事”的建设方针。

建设宁静体系，强化构建基于智能感知、动态适配的全路程场景级风险防控体系，连续建设开放金融技能规范、数据隐私掩护、互助方宁静办理等重点范畴，持 续鞭策 CARE 宁静模型及相关宁静防护 方法的实践运用。周博、卢健 一是继续完善开放API的基础实施，增强人工智能、大数据、区块链等新技能的应用，比方成立AI智能呆板工钱开放平台客户办事提供7×24小时在线解答办事，联合大数据技能对生意业务举行及时风控，提高开放银行接入生意业务的风险节制能力。二是依据场景定制触发金融产物的营销，实现互助同伴端的尾随营销。三是健全用户身份鉴权体系，依据平台、客户、场景提供多种身份鉴权手段，保障客户金融生意业务宁静。

李勇 南京银行下一步的重点事情主要包括：一是增强API的治理和运营，成立起API配套的运营和治理机制，以API生命周期办理为主路线，以央行《贸易银行应用法式接口宁静办理规范》为指引，成立起从需求阐发、设计开辟、测试联调、上线投产、运营办理、API数据体现检视，到API下线退出的全流程办理体系。二是围绕业务场景，开展行内数字资产和数字化能力盘货和规范，打磨行内业务和技能能力；进级和维护API开放平台，晋升平台使用体验，实现第三方互助同伴和行内分支行一线用户，也能借助平台拓展外部互助；同时成立业务科技融合、总分行联动的火速高效组织，以适应市场的不停变化，实现产物的快速交付。三是围绕客户和细分行业，研究客户办事场景，协同互助同伴创新产物，以场景毗连客户，以毗连共筑平台，以平台构建生态，实现用户、银行、互助方的多赢场面。

毛航 基于业务范畴模型和共享办事体系，新网银行后续将构建统一业务中台和金融产物创新平台，通过对传统金融应用系统的微办事化改造，形成各种金融生意业务的办事组件，并在此基础上研发微办事业务调理引擎，快速实现产物业务逻辑的封装和流程的组织，提供更强的金融产物快速开辟、火速迭代的平台化业务能力，努力摸索和应用金融科技支撑以客户为中心的业务产物创新。（点击图片检察出色内容） [文件] 关于仿冒我刊收费的声明返回，检察更多。

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